Grundversicherung wechseln — einfach, sicher, günstiger

Die obligatorische Krankenpflegeversicherung (OKP), umgangssprachlich Grundversicherung genannt, ist die gesetzlich vorgeschriebene Basisversicherung in der Schweiz gemäss dem Krankenversicherungsgesetz (KVG). Jede Person mit Wohnsitz in der Schweiz muss sich bei einer zugelassenen Krankenkasse grundversichern. Da der Leistungskatalog bei allen Versicherern identisch ist — das BAG legt ihn einheitlich fest —, unterscheiden sich die Kassen nur im Preis und im Service. Genau deshalb lohnt sich der Wechsel: Sie erhalten exakt die gleichen medizinischen Leistungen, zahlen aber möglicherweise Hunderte Franken weniger pro Jahr. Das KVG garantiert Ihnen das Recht auf einen jährlichen Wechsel, und die neue Kasse ist zur Aufnahme verpflichtet.

Für den ordentlichen Wechsel per 1. Januar muss Ihre schriftliche Kündigung bis spätestens 30. November beim aktuellen Versicherer eingegangen sein — nicht nur aufgegeben bei der Post, sondern tatsächlich zugestellt. Wir empfehlen den Versand per Einschreiben (Lettre signature) bis spätestens 15. November, um Verzögerungen durch die Post auszuschliessen. Bei einer Prämienerhöhung haben Sie zusätzlich ein ausserordentliches Kündigungsrecht: Sie können bis 31. März kündigen und per 1. Juli wechseln. Diese Sonderfrist gilt nur für die Grundversicherung und nur bei einer nachgewiesenen Prämienanpassung. Detaillierte Informationen finden Sie auf unserer Fristen-Seite.

Nein, in der Grundversicherung (OKP) besteht ein gesetzlicher Aufnahmezwang gemäss Art. 4 des Krankenversicherungsgesetzes (KVG). Jede zugelassene Krankenkasse in der Schweiz muss Sie aufnehmen — unabhängig von Alter, Geschlecht, Gesundheitszustand, Vorerkrankungen oder laufenden Behandlungen. Es gibt keine Gesundheitsprüfung, keine Wartefrist und keinen Risikovorbehalt. Dieser Aufnahmezwang ist einer der Grundpfeiler des Schweizer Krankenversicherungssystems und gilt für alle Personen mit Wohnsitz in der Schweiz. Wichtig: Bei der Zusatzversicherung (VVG) gelten andere Regeln — dort darf die Kasse eine Gesundheitsprüfung durchführen und Ihren Antrag gegebenenfalls ablehnen.

Die Sparmöglichkeiten hängen von Ihrem Wohnkanton, Ihrer aktuellen Kasse, der Franchise und dem Versicherungsmodell ab. Gemäss Auswertungen des Bundesamtes für Gesundheit (BAG) beträgt der Unterschied zwischen der günstigsten und der teuersten Grundversicherung in vielen Kantonen über CHF 350 pro Monat — das sind mehr als CHF 4'200 im Jahr für eine einzelne Person. Bei einer vierköpfigen Familie kann die Differenz CHF 12'000 jährlich übersteigen. Besonders gross ist das Sparpotenzial, wenn Sie gleichzeitig die Franchise erhöhen und ein alternatives Modell wie HMO oder Telmed wählen. Der Aufwand für den Wechsel beträgt rund 30 Minuten — die jährliche Ersparnis kommt Ihnen dauerhaft zugute.

Laufende Behandlungen werden durch den Wechsel der Grundversicherung nicht beeinträchtigt. Da alle Kassen in der Schweiz den identischen Leistungskatalog gemäss KVG abdecken, übernimmt Ihre neue Kasse sämtliche medizinisch notwendigen Behandlungen nahtlos ab dem Wechseldatum. Rechnungen für Behandlungen vor dem 1. Januar werden noch von der alten Kasse bezahlt, auch wenn die Rechnung erst im neuen Jahr eintrifft. Beim neuen Versicherer beginnt die Franchise im neuen Kalenderjahr wieder bei null. Wenn Sie ein alternatives Modell wählen (z.B. HMO), müssen Sie sich an die Zugangsregeln dieses Modells halten — im Notfall können Sie aber immer direkt ins Spital gehen.

Nein, Grundversicherung (KVG) und Zusatzversicherung (VVG) können bei verschiedenen Anbietern abgeschlossen werden. Das Gesetz schreibt keine Bündelung vor. In der Praxis bieten viele Kassen einen kleinen Kombirabatt an, wenn Sie beide Versicherungen unter einem Dach haben — prüfen Sie daher, ob die Ersparnis durch den Wechsel der Grundversicherung den allfälligen Verlust des Kombirabatts übersteigt. In den meisten Fällen ist die Prämienersparnis beim Grundversicherungswechsel deutlich grösser als der Kombirabatt. Wichtig: Kündigen Sie eine bestehende Zusatzversicherung erst, wenn die Aufnahmebestätigung des neuen Zusatzversicherers vorliegt — dort besteht kein Aufnahmezwang.

In der Grundversicherung stehen vier Hauptmodelle zur Auswahl: Das Standardmodell (freie Arztwahl) bietet maximale Flexibilität — Sie können direkt zum Spezialisten gehen —, ist aber das teuerste Modell. Das Hausarztmodell (HAM) verlangt, dass Sie bei Beschwerden zuerst Ihren gewählten Hausarzt konsultieren, der Sie bei Bedarf an Spezialisten überweist — Prämienrabatt 10 bis 20%. Beim HMO-Modell werden Sie in einer HMO-Gruppenpraxis betreut, die alle Behandlungen koordiniert — Rabatt bis 25%. Das Telmed-Modell erfordert bei nicht dringenden Anliegen einen Anruf bei einer medizinischen Hotline, bevor Sie einen Arzt aufsuchen. Die Leistungen sind bei allen Modellen identisch gemäss KVG — nur der Zugangsweg unterscheidet sich.

Wenn Ihre Krankenkasse die Prämien für das kommende Jahr erhöht — was in den letzten Jahren bei fast allen Kassen der Fall war —, haben Sie ein ausserordentliches Kündigungsrecht. Dieses erlaubt Ihnen, auch per 1. Juli zu wechseln, zusätzlich zum regulären Termin per 1. Januar. Die Kündigung muss in diesem Fall bis spätestens 31. März schriftlich beim Versicherer eingegangen sein. Diese Sonderfrist gilt ausschliesslich für die obligatorische Grundversicherung (OKP), nicht für Zusatzversicherungen. Sie benötigen keinen speziellen Nachweis — das Prämienerhöhungsschreiben Ihrer Kasse genügt als Grundlage. Nutzen Sie diese zweite Chance, wenn Sie den November-Termin verpasst haben.